Jak si jako OSVČ pořídit hypotéku a nezešílet?

Jste OSVČ? Zvažujete pořízení vlastního bydlení? Tak se připravte, že musíte mít:

ČAS
Ten budete potřebovat ze všeho nejvíc. Musíte doložit daňová přiznání, uplatnění nákladů (reálné vs. výdajový paušál), obrat, předmět podnikání, zajištění, doložení účelu hypotéky, informace o nemovitosti atd. Doporučujeme minimálně půl roku rezervu.

PENÍZE
Nezapomínejte, že 100% částku na byt či dům si už půjčit nemůžete. Takže bez vlastních úspor nebo alespoň tzv. hypomixu jsou vaše šance na vlastní bydlení prakticky nulové.

PŘÍPRAVU
Podívejte se předem na jaké hypotéky dosáhnete na srovnávači, oznamte vaší účetní, že hypotéku zvažujete, případně věc proberte s úvěrovým specialistou. Může vám to ušetřit čas, peníze i nervy.

NÁROK
Jako OSVČ budete muset bance doložit dvě poslední daňová přiznání. Pokud jste daňové přiznání ještě nepodávali – raději si na něj pár měsíců počkejte. O hypotéku totiž můžete žádat až po 12 měsících podnikání.

PŘÍJEM
Problémy se ale nemusí vyhnout ani ostříleným OSVČ. Ti totiž ve snaze ušetřit na daních a povinných odvodech na zdravotní a sociální pojištění optimalizují daňová přiznání a vykazují nižší příjmy, než ve skutečnosti mají. To sice prospívá podnikání ale ne vlastní bonitě u banky.

ŠTĚSTÍ
Máte tzv. výdajový paušál? Můžete si trochu oddechnout, protože máte odvody již zahrnuty v nákladech a banky pro výpočet příjmu zabrousí do příznivějších čísel. Ale pokud vedete daňovou evidenci, tak tam už víc záleží na bance, jak odvody započte a k jakému čistému příjmu nakonec dospěje.

SPRÁVNOU BANKU
Co to v praxi znamená? Nic horšího než to, že u jedné banky vám může vyjít “uznatelný příjem” 15 000 Kč, u druhé 17 000 a u třetí 20 000. A někdy těch “pár tisíc” rozhodne, jestli na hypotéku máte vůbec nárok. Co s tím? Na srovnávači hypoték si vyberte ideální banky a zašlete jim svá daňová přiznání, ať vám příjem vypočtou..

A co když u žádné banky na hypotéku nedosáhnete? Máte hned tři možnosti:

• Přizpůsobte hypotéce další daňová přiznání a zapracujte na své bonitě. Ideální je doložit příjem tak, aby se splátka hypotéky pohybovala kolem 40% jeho výše.
• Na to není čas? Pak je tu tzv. obratová hypotéka, kdy je příjem odvozen z obratu živnostníka. Je ideální pro ty, kteří nechtějí upravovat daňové přiznání a současně mají vysoké obraty. Jako čistý roční příjem se počítá kolem 20 až 25% z tohoto obratu v závislosti na metodice konkrétní banky. 
• Pak zbývá už jen tzv. bezpříjmová hypotéka. Příjem stvrdíte jen čestným prohlášením. Bude vás to ale něco stát. Připravte se až na dvojnásobný úrok než při standardním čerpání, většinou kolem 4%.

Co dodat závěrem? No, hodně štěstí. Budete ho nejspíš potřebovat. S ostatním vám pomůže Chytrý Honza. Ať už budete zjišťovat, na jakou hypotéku dosáhnete, jaké jsou aktuální nabídky na trhu, budete chtít hypotéku ještě před výběrem nemovitosti, hypomix pro dorovnání hypotéky do 100% nebo služby profi hypotečních poradců. Těch, kteří se orientují na celém trhu, ne v nabídkách dvou bank.